下個富翁就是你

這本書是1998年出版的，已經是20年前的書了。已經沒有書店可以買到，我是從圖書館借來的。這本書看書名我以為是思考致富之類的書，但是其實這本書比較像研究報告。與拿破崙希爾的思考致富聖經不同的是，思考致富聖經是研究有錢人的精神層面，而這本書比較偏向學術類的研究，包含他們開什麼車、大多為什麼職業、怎麼教育小孩、財產怎麼分配等。

他研究的對象是財產超過300萬美元以上的美國有錢人，他強調是「財產」，不是收入。因為在他的研究中，許多高收入的人其實財產很低，甚至可能是負債，而財產高的人收入也許並不高，所以他覺得收入跟財產並不能畫上等號。他研究的有錢人都有一個最大的共同特徵，就是很節儉。他說他們這些有錢人其實都很少穿名牌，衣服也並不特別貴，大部份都沒有開名車(他們覺得車價應該用斤算)，感覺就跟一般人沒什麼不同，而且不會炫耀自己的財富，通常也都是好人。

這跟一般人對有錢人的印象差很多，很多人覺得有錢人就是會穿名牌、開好車、住豪宅，但是他的研究發現會做這些虛榮的事的人，通常是屬於高收入的憂財族，也就是說他們收入高但是財產並不高，一但收入中斷的話，通常就會陷入財務困境。如果要擺脫憂財族的問題，那就是要開始節儉。

舉買車子的例子來說，他研究的有錢人是以斤來論車價，通常開不算好的車，而且買車的對象常常是他們的客戶，或是能為他們帶來客戶的人。我曾經在大前研一的書上看過他建議人不要買車，用租的比較划算，可是在美國車有點像是必備的工具，所以買車應該是合理的，只是這種消費性的活動，有錢人不但會把花的錢降低，還會想辦法帶進可能營收來，我想這就是有錢人跟一般人不一樣的地方吧。

再來提到節儉，有人會覺得如果很有錢之後還是過著一樣的生活，那有錢有什麼意思？其實王永慶好像也非常節儉，但是他是樂在工作。有錢人之所以有錢並不是因為他想要有錢，通常是因為他樂在於他現在的工作，錢只是附帶獲得的價值而已，我覺得這也是有錢人跟一般人的想法不同的地方，其實我個人覺得創業只想著錢的通常不會有錢(像那些直銷者都是想要變有錢而加入並自認是創業，但實際上只是一個sales而且很難會很有錢)，樂在工作且解決世人的問題才會有錢。

再來提到子女教育，有錢人不會告訴小孩自己家裡很有錢，很多是父母死後小孩才發現父母很有錢，因為有錢人相信訓練小孩有獨立賺錢的能力比留錢給他們更重要，而有錢人的遺囑也通常是給能力比較差的子女多一點錢。這種感覺我現在也慢慢能體會了，如果未來我要立遺囑的話，我覺得應該也是會依這種原則吧。

在職業選擇方面，作者說有一個記者問他有沒有那些職業比較容易致富，他回答是都有可能致富，那個記者就很失望，因為他希望是得到十大致富行業這種比較聳動、讓人想閱讀的答案。作者也提到其實一夕致富是不可能的，唯有靠節儉，但是大家比較喜歡簡單的答案，所以才會一直有一堆發財、致富的書跟講座來騙人的錢。(這其實也是我的疑惑，好像許多教人致富的人最後是靠出書教人致富來發財的，這好像怪怪的。)而且其實他調查的結果，有錢人比較稍微偏高的行業是煤礦業，一般人會覺得這是一個有錢的行業嗎？應該也不會想要讓孩子去讀吧。但是作者在最後有建議還是有些行業其實比較容易致富，就是幫有錢人解決問題的行業，像是律師、醫師、理財規劃師等，其實應該就是後來M型社會中富人的那一端吧，其實最近社會針對M型富人那一端也開始有越來越多的服務，像豪宅等，也說明了作者的看法是正確的。

其實很多人看到說有錢人要節儉就覺得沒意思，我覺得要先看看你為什麼要想要有錢吧？通常第一個是因為想要退休的時候不用煩惱錢的問題，所以先存錢也沒什麼不對啊。再來如果覺得有錢才會快樂的話，那我覺得等真的有錢你也不會快樂，真正退休的時間還很長，不如思考怎麼讓現在過的快樂，我覺得這才比較重要吧。

重點如下：

1. 隨便問一個美國人何謂富有，他的回答可能和字典的定義差不多，亦即富有等於擁有很多物質。我們的定義稍有不同。很多人表面看起來消費能力極強，但沒有什麼可保值或可生財的資產、股票、債券、私人企業、林地等。我們定義的有錢人不喜炫耀物質，但擁有可觀的保值性資產。

2. 你算不算富有? 多年來我們研究過許多有錢人，設計出幾套財富計算公式，方法很簡單：

   你的年齡Ｘ全家一年的稅前收入(不包括遺產) ÷ 10 ＝ 你應有的財產淨值

3. 很多人光從飲食、穿著、手錶、汽車判斷一個人，認為高階層的人消費品味必然不俗。其實懂得購買高級產品並不難，要有實質的經濟成就才困難，把時間金錢花在購買看起來很高級的東西，最可能的結果就是經濟成就不如人。

4. 當我們談到富人的預算與支出控制時，總有人提出一同一個問題：百萬富翁幹嘛要控制預算？我們的答案也是千篇一律：他們就是靠預算控制成為百萬富翁，也同樣靠預算控制維持其財富地位。

   你有沒有注意過天天慢跑的人？那些人看起來健康的不得了，是最不需要慢跑的人，然而那正是他們之所以健康的原因。同樣的，有錢人也會努力維持財務健全，而財務不健全的人卻鮮少想要做任何改變。

5. 多數百萬富翁衡量成功的標準是看財產淨值而非收入。就財富累積效果而言，收入的影響本來就不那麼大，對收入在十萬、二十萬甚至更多的人而言，保住既有的部分比增加收入更重要。

   實得收入與財富之間有和關係？減少實得/可稅收入，增加未實現/免稅收入，是很多人累積財富的方法。

6. 效率是累積財富最重要的因素之一，富人之所以致富就是因為懂得將時間、精神與金錢做高效率安排。抱財族和憂財族同樣希望致富，但兩者實際運用在累積財富的時間完全不同。